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记者观察发现,从购物、出行到娱乐、生活缴费,大量主流App均内置了借贷服务入口。其商业模式主要分为两类:平台自营的金融产品,以及为银行、消费金融公司等第三方机构导流的“助贷”服务。数字经济学者刘兴亮分析指出,借贷业务因其高利润和强用户粘性,被平台置于流量转化的优先位置。“界面设计充满行为引导的‘巧思’:借款按钮色彩醒目,关闭选项则相对隐蔽,甚至默认为用户测算好授信额度。这些设计都在有意降低用户的决策门槛。”刘兴亮表示,尽管《互联网信息服务算法推荐管理规定》已明确不得利用算法诱导过度消费,但现实中许多操作仍游走在灰色地带。
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